作者: admin

票貼金融市場準入商業金融準入的最低資本金要求可以放低，比如允許壹些地方企業合股建立信貸機構。這就可使金融機構多元化，從而形成壹個多元化競爭性的，金融市場，而且部分替代和擠出民間信貸，支票借款包括線上申請，即使是同壹個的不同地區的金融機構也可以允許在規定範圍內自由調節貸款的利率水平。

支票借款與正規金融市場相比，貸款不需要復雜的審批流程，也無須資信證明，在前人的基礎上，利用古典經濟學、新古典經濟學、制度經濟學及信息經濟學的相關理論系統地介紹了票貼貸款利率概況和特征，進而分析了我國貸款利率形成機制，指出我國貸款借貸利率具有水平高、區域差異大的特點。

正規金融存在的票貼行為使得企業的真實融資成本高於名義法定金融機構貸款利率，這會導致貸款的利率比貸款市場出清時偏高;三是我國的信貸配給政策，會使企業從正規金融的需求中溢出，增加對貸款的需求，支票借款利率走高，信貸配給政策不能有效地解決融資難的問題，反而會增加企業的融資成本。

支票借款不用花高額的費用，設立廣泛的臨時週轉金，交易主體之間基本上都是直接進行談判和溝通，只需要很少或不需要固定成本。此外，與正式金融相比，票貼金融省卻了煩瑣的貸款手續、職工工資、金融交易引發的運營費用等，而且靈活多變，可將正規金融機構的可變成本內部化，變規模不經濟為規模經濟。

票貼正派經營和線上申請激發了大雖真正以贏利為目的的市場經濟主體，其金融需求強烈，靈活運用資金以來，支票借款隨著所有制結構的變革壹系列非公有制經濟成分得到快速發展，這些新的經濟成分在其自有資金無法滿足擴展經營需求時，成為資金市場的需求者。

目標群體的支票借款因而雙方之間的交易在很多情況下都是壹次性的，另壹方面，受到地理位置等方面的限制，金融機構很難參與到目標群體的社會活動當中，票貼雙方之間的互動僅限於資金借貸活動，這使得信用激勵機制發揮作用的空間是有限的。

票貼參與能力的缺失還體現在傳統金融機構無法實施對項目全面的跟蹤管理，從而無法盡早發現目標群體在貸款使用上出現的道德利率。綜上所述，在信息處理機制和博弈參與能力缺失的雙重約束下，傳統金融機構在向支票借款目標群體提供融資服務時，無法有效地解決信息不對稱及契約執行問題，進而無法對借款利率實施有效的管理，這是貸款利率問題的成因所在。

支票借款存在利息可優惠的程度分析，包括借款有無利息可優惠，嚴重程度如何，幹部與群眾對借款有何反應，采取措施防止利息可優惠的效果等。票貼借款的參與水平分析，包括分析研究社區幹部、群眾參與借款各項活動的態度、要求，可能的參與水平，擬定參與規劃方案。

票貼貸款承擔機構能力的高保密分析，包括分析借款承擔機構的能力，是否需要采取措施提高其能力以適應借款的持續性，包括分析支票兌現的受益、受損對象，分析影響受益、受損的因素，研究如何防止效益流失與減少受損群眾的數量以及如何補償的措施等內容。

支票借款時代，當舖人力資源管理將從傳統密集型向技能型轉變，人力產出效率大大提高;三是業務操作流程轉變。傳統金融機構原來專業開展線F業務，對於用戶信息和征信郁是通過線下審核完成的。隨著票貼借錢的發展，傳統金融機構應該將合法、信息、業務充分結合，改進業務操作流程，對於用戶資料不用再人工獲取了，可以通過有保障和合法實現。